Аналитики считают, что CBDC могут выполнять ещё одну важную функцию, которая не ориентирована на прямые финансовые или экономические выгоды.
К примеру, CBDC могут нейтрализовать вызов, который бросает Libra от Facebook, планировавшей запуск платёжной системы поверх крупнейшей в мире социальной сети, что создаёт опасность появления новой денежной монополии.
По сути CBDC могут принести потребителям нечто большее, чем просто удешевлённые и безопасные платежи. Они могут ускорить трансграничные переводы и расчёты, правда, при этом снизить уровень денежной анонимности.
По мнению экспертов в области криптовалюты и блокчейна, цифровые валюты центрального банка (CBDC) могут дать потребителям возможность совершать более дешёвые и быстрые платежи. Такая форма денег устранит необходимость заводить счёт в коммерческом банке и при этом снизит многие издержки и риски, связанные с коммерческой платёжной системой.
Что CBDC даст потребителям?
«CBDC произведут новую революцию в финансах, — сказал эксперт глобального уровня по блокчейну и криптовалютам в Альянсе цивилизаций ООН Массимо Буономо.
По сути, CBDC будут аналогом бумажных денег, но только в цифровой форме».
В интервью Cryptonews.com Буономо объяснил, что будет два разных типа CBDC, в зависимости от региона.
- Во-первых, существует некая «одноуровневая модель». Здесь цифровые деньги «переводятся лицу непосредственно из центрального банка через систему социального обеспечения (первый вариант)».
- Во-вторых, «двухуровневая модель». В этом случае CBDC «переводятся лицу через посредников (в основном через банки — разные варианты)».
По словам генерального директора Bankex Игоря Хмеля, большинство CBDC, которые в настоящее время находятся на стадии разработки, основаны на двухуровневой модели. Например, цифровой китайский юань будет распространяться через коммерческие банки. Так может быть и с цифровым долларом США.
В любом случае, важной особенностью для потребителей будет то, что платёжная инфраструктура, лежащая в основе CBDC, скорее всего, будет развиваться и управляться центральным банком.
«Разница с традиционными цифровыми деньгами заключается в том, что стандарт операционного взаимодействия здесь поддерживается на уровне центрального банка, — заметил Хмель.
Это означает, что цифровые деньги из одного банка могут поступать напрямую другой торговой организации/банку, избегая межбанковских переводов, Visa/Mastercard, SWIFT и т.д.»
Для Массимо Буономо важность этого процесса на уровне потребителей заключается в сокращении затрат и повышении безопасности.
«В настоящее время для осуществления электронного платежа нам нужен частный игрок (компания по обработке транзакций с картами, банковский счёт и т.д.), — сказал он.
Это стоит денег, и там низкий уровень безопасности. CBDC позволит нам совершать те же транзакции с цифровым кошельком, что и при электронных платежах, но без затрат и с гораздо более высоким уровнем безопасности. Для клиентов это намного выгоднее».
Никаких банковских счетов
Далее Буономо предположил, что во многих случаях CBDC исключит необходимость открытия счёта в коммерческом банке.
«С текущими процентными ставками единственным преимуществом наличия банковского счёта является то, что он позволяет осуществлять цифровые платежи», — объяснил эксперт.
С цифровой валютой центрального банка «всё, что вам нужно, это цифровой кошелёк, который даёт вам возможность хранить цифровые деньги и оплачивать счета с помощью мобильного телефона без использования кредитной карты».
Важно отметить, что потребителям «не нужно будет платить комиссию компаниям, занимающимся обработкой платежей с использованием кредитных карт (Visa, Mastercard и даже SWIFT). Никаких комиссий банкам за банковские переводы или за хранение банковского счета».
Игорь Хмель согласен с этим, по крайней мере, в том, что для потребителей CBDC будет означать отсутствие необходимости в банковском счёте для осуществления платежей:
«Для обычных людей кошельки CBDC будут альтернативой платежей по картам; более быстрый, безопасный и более подходящий для некоторых ситуаций способ оплаты, например, при совершении небольших регулярных платежей или же крупных переводов, типа оплаты за аренду, где сейчас используются система ACH (автоматизированная клиринговая палата), банковские переводы или чеки».
Расчёты, Facebook и конкуренция
Естественно, CBDC не принесут потребителям исключительно выгоды. Для определённых потребителей они могут иметь и нежелательные последствия.
«CBDC повысят скорость осуществления международных расчётов и снизят денежную анонимность, — сказал Игорь Хмель.
Поскольку CBDC можно отслеживать, и они не подходят для мошенничества или отмывания денег, это означает, что пользователи CBDC будут наслаждаться миром с меньшим количеством ограничений и мер по борьбе с отмыванием денег».
Такая прослеживаемость может быть нежелательна для более либертариански настроенных потребителей, которые не хотят, чтобы их центральный банк регистрировал каждую осуществляемую ими транзакцию. Тем не менее, другие могут оценить тот факт, что CBDC также используются центральными банками для предотвращения создания валютой Libra новой монополии на деньги и платежи.
«Проект Libra от Facebook стал основной причиной, по которой Китай начал коммерческое использование электронного юаня», — добавил Игорь Хмель.
«У них был «CBDC FOMO (страх упустить возможность), они боялись, что американская компания получит преимущество первопроходца в мировой гонке за цифровой валютой. Facebook имеет в 2 раза больше аудитории, чем китайский центральный банк, поэтому они могут захватить весь рынок; у него больше возможностей для принятия валюты, чем у любой другой страны мира».
Предполагая, что CBDC сделают платежи более дешёвыми, Буономо заключил, что «единственный путь к выживанию частных игроков (к примеру, банков и платёжных компаний) на рынке будет состоять в том, чтобы предоставить реальную ценность для клиентов с точки зрения обслуживания или вознаграждения за вклады».
