Как правило оформление ипотечного кредита осуществляется на достаточно продолжительное время. Долговые обязательства, взятые 5, 10 лет назад уже могут значительно отличаться по своим основным условиям, предлагаемых банками в настоящее время.
Кроме того, открывающиеся организации, желая привлечь клиентов к себе, могут предлагать кредитование ипотеки по низким процентам и более мягким условиям, чем их конкуренты.
Немногие знают, что среди всех предоставляемых банковскими организациями услуг, имеется такая, как перекредитование ипотеки или рефинансирование, подразумевающее под собой оформление нового долгового обязательства для погашения уже имеющегося.
Как осуществляется рефинансирование ипотеки в 2017 году? Какие необходимы для этого документы и факторы, а также какие условия перекредитования могут предложить Российские банки – рассмотрим подробно все эти моменты.
Что такое перекредитование (рефинансирование) ипотеки
Что такое рефинансирование ипотеки и имеет ли оно какие-либо отличия от перекредитования? По своей сути, под этими понятиями определяют один и тот же процесс, заключающийся в оформлении одного займа для погашения другого, взятого ранее.
Два определения возникли по той причине, что рефинансированием такой процесс банковская организация определяет для себя – то есть фактически юридическое лицо на определенных условиях предоставляет гражданину определенной страны (в нашем случае РФ) целевой кредит, единственным назначением которого будет полное погашение имеющегося долгового обязательства в этом же или другом банке.
Определение перекредитования, в свою очередь, больше относится к самому заемщику, который оформляет второй кредит с целью осуществления выплат по первому. После выполнения такой процедуры в итоге на кредиторе остаются долги лишь по второму займу, и он обязуется их погашать в соответствии с графиком платежей и в тех суммах, какие указаны в договоре, который он подписал.
Условия банков для перекредитования ипотеки
Итак, предложения банков по рефинансированию ипотеки в настоящее время имеются в большом количестве, но каждая из организаций, естественно, выдвигает и определенные требования к заемщику.
Таким образом, на перекредитование определенное лицо может рассчитывать в следующих случаях:
- Если он является платежеспособным. Практически каждый банк накладывает ограничения на рефинансирование, согласование которого зависит от получения гражданином стабильного дохода;
- Хорошая кредитная история. В этом случае будет браться во внимание не только выплата первоначального кредита – банк будет обращать внимание на процесс погашения всех имевшихся займов за последние 15 лет. Значение будет иметь отсутствие пропусков по выплатам, их своевременность и полное соответствие положенным суммам. С другой стороны, наличие плохой истории не всегда будет означать отказ от процедуры рефинансирования;
- Определенный возраст кредитора. Каждый банк может использовать свои ограничения, но в большинстве случаев они находятся в пределах от 21 года до 65-70 лет;
- Определенное время, в течение которого заемщик отработал на последнем месте работы и общая продолжительность стажа.
Как работает перекредитование ипотеки и почему банки на это идут?
Если на вас оформлена ипотека, рефинансирование может иметь некоторые положительные стороны в следующем случае:
- Если имеется возможность уменьшить ставку по кредиту. Такой вариант больше всего подходит тем, кто оформлял первый займ несколько лет назад – 5, 8, 10 и т.д. В большинстве случаев на текущий год перекредитование ипотеки под меньший процент может предложить большое количество банковских организаций, осуществляющих свою деятельность на территории нашей страны. Однако специалисты в сфере кредитования советуют выполнять подобное действие в том случае, если между вашим старым кредитом и тем, на который вы обратили внимание, имеется разница, начинающаяся от двух процентов. Данный факт связан с тем, что меньшая разница с учетом времени ожидания, оформления документов, сопутствующих расходов в итоге может не дать никакой выгоды;
- Снижение обязательной величины ежемесячного взноса. Зачастую, конечно, такой факт обеспечивается за счет увеличения продолжительности погашения обязательства, но большинство заемщиков такой вариант вполне устраивает, и они подают документы на перекредитование ипотеки;
- Уменьшение общего срока, на который будет произведено перекредитование. Возможно, при таком варианте несколько повысится величина ежемесячного платежа, но при этом итоговая сумма, которую должен будет выплатить кредитор, будет меньшей;
- Изменение валюты, в которой выплачивается кредит. В течение нескольких лет соотношение валют значительно изменилось, и, возможно, в связи с текущим курсом для заемщика изменение доллара на рубль или наоборот, будет лучшим рефинансированием ипотеки;
- Возможность осуществить рефинансирование ипотеки других банков в том случае, если условия или политика настоящей организации, в которой оформлен займ, не устраивает кредитора. Однако, необходимо понимать, что на подобную процедуру первоначальный банк-заемщик должен дать свое письменное согласие
Почему такая процедура будет выгодна банку?
В принципе, основная деятельность банков направлена на осуществление денежных операций с дальнейшим получением выгоды. Кредитование лиц в любом случае приводит к получению такой прибыли, и если определенная организация может предложить более выгодные условия по займу, одновременно с этим извлекая выгоду для себя, как юридического лица, то они выполняют такое действие.
Несколько лет назад, когда банков существовало не так уж много, для заемщиков имелись менее выгодные условия и перевести существующий долг в другую организацию практически не представлялось возможным. На сегодняшний день банков уже достаточно много и каждый из них старается привлечь к себе клиента лучшими условиями, в частности, и в области рефинансирования ипотечных кредитов.
Как работает перекредитование?
Поскольку такая процедура по своей сути является целевой программой, то основным условием рефинансирования является использование полученных средств исключительно на погашение взятого ранее ипотечного кредита.
Для обеспечения такого условия зачастую клиент не получает такие средства на руки – фактически банк переводит их самостоятельно на счет той кредитной или банковской организации, в которой у кредитора имеется долговое обязательство. Основным условием ипотечного кредитования является нахождение квартиры, для приобретения которой, собственно, и берется кредит, в залоге банка. После того, как деньги, предназначенные для рефинансирования, поступают на ее счет, с объекта недвижимости обременение временно снимают и далее уже переводят в залог организации, предоставившей услугу перекредитования.
Пошаговая инструкция: как оформить перекредитование ипотеки в Сбербанке
Как происходит рефинансирование ипотеки в сбербанке? Процедура, осуществляемая в этом банке, происходит следующим образом:
- Обращение к сотрудникам банка для выяснения возможности оформления в соответствии с имеющимися условиями;
- Сбор и предоставление необходимой документации;
- Вынесение решения. Если оно будет положительным, реализовать процедуру возможно в течение 3 месяцев;
- Получение разрешения от банка, в котором был взят первоначальный ипотечный кредит;
- Предоставление документации, касающейся объекта недвижимости, относительно которого выполняется рефинансирование;
- Перечисление Сбербанком необходимой суммы на счет организации для полного погашения взятой ипотеки;
- Регистрация нового кредита.
Перекредитование ипотеки в Сбербанке в 2017 году возможно при следующих условиях:
- Ипотека была оформлена в российских рублях, долларах или евро;
- По данному кредиту не было длительных просрочек и на момент подачи заявления никаких пропусков платежей нет;
- Ипотечный кредит не был реструктуризирован;
- На момент подачи заявления заемщик выплачивает ипотеку на протяжении периода, который равен или более одного года;
- Если сумма оставшегося долга составляет не более 80% от общего тела долга;
- Если сумма долга составляет более, чем 300 тысяч рублей.
Для того, чтобы осуществить рефинансирование ипотеки в Сбербанке, заявитель должен предоставить такие документы:
- Документы, подтверждающие личность заявителя (аналогичное требование предъявляется и к поручителю, если он имеется);
- Свидетельство о рождении детей, не достигших совершеннолетия;
- Если заявителем является мужчина до 27 лет, то потребуется также военный билет;
- Свидетельство о браке или разводе, если они имеются;
- Документы с места основной работы лица – копия трудовой книжки (заверенная настоящим работодателем), трудового договора и справка о доходах (2-НДФЛ);
- Документы по ипотечной квартире – техпаспорт объекта, свидетельство о праве собственности, выписка из Единого Государственного Реестра;
- Справка из банковской организации, которая содержит информацию о текущей сумме задолженности и отсутствии просрочек, как текущих, так и уже погашенных. Кроме того, потребуется предоставить сам кредитный договор и приложенный график его погашения.
По какой же ставке можно осуществить рефинансирование кредита в Сбербанке? Наиболее выгодные условия банк предоставляет для тех лиц, которые имеют оформленную в нем зарплатную карточку:
- Если продолжительность кредитования не превышает 10 лет, в таком случае процентная ставка будет начинаться от 14,25%;
- Если срок составляет от 10 до 20 лет – 14,25%;
- От 20 до 30 лет – 14,75%.
В том случае, если зарплатной карты этого банка заявитель не имеет, процентные ставки в соответствии с продолжительностью кредита будут на 0,5% больше. Кроме того, сбербанк может предоставлять особые условия семьям, в которых один из супругов не достиг возраста в 35 лет или же в семье родился ребенок.
Лучшие предложения рефинансирования в банках России, их плюсы и минусы
Рассмотрим лучшие предложения по рефинансированию ипотеки Российских банков и их основные условия.
Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24
Максимальная сумма, которую можно получить, составляет 30 млн. рублей. Одним из положительных моментов перекредитования ипотеки в ВТБ 24 является достаточно низкая ставка – 10,7%, но она возможна в том случае, если заемщик выполнит условие комплексного страхования жизни и здоровья – в случае их отсутствия ставка увеличивается на 1%. Заявление о возможности перекредитования рассматривают в течение 5 дней, и максимальная продолжительность периода возвращения займа не может превышать 30 лет. Рассмотрение самой заявки и процедура оформления не требуют от заемщика никаких дополнительных затрат.
Райффайзен банк
Рефинансирование ипотеки в нем осуществляется по процентной ставке 11,5%. Небольшим недостатком является несколько ограниченный размер суммы, которую можно оформить – она составляет 26 млн. рублей – некоторые банки предоставляют гораздо большие суммы. Срок, на который возможно оформление кредита, может быть продолжительностью от 1 года до 25 лет.
Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке
Процедура перекредитования может осуществляться как в рублях, так и в долларах – это одно из основных преимуществ, поскольку большинство банков придерживаются все же национальной валюты при таких операциях. Сумма, которую можно получить, начинается от 600 тысяч и заканчивается 45 млн. рублей – это также выгодное условие – достаточно большие суммы могут предоставить далеко не все организации. Кредит можно получить на срок, не превышающий 30 лет и процентная ставка при условии оформления страховки будет начинаться от 13,5% для городской недвижимости и 14,5 для загородной.
Рефинансирование ипотеки в банке Дельтакредит
Некоторым недостатком такой операции в этом банке является наличие комиссии за регистрацию договора, оплату нотариальных пошлин, а также обязательное оформление страховки. Возраст заявителя должен находиться в пределах от 20 до 65 лет и продолжительность выплат не может быть более, чем 25 лет. Минимальная ставка, которая предоставляется – 8,75%, при этом обязательно обеспечить наличие созаемщика по кредиту.
Рефинансирование ипотеки в РосЕвроБанке
Преимуществом является возможность оформления займа на срок до 40 лет (при определенном возрасте заемщика), а также то, что получить средства можно как в рублях, так и в долларах. Процентная ставка в зависимости от условий кредитования составляет от 10,5 до 12%.
Тинькофф банк
Тинькофф банк сам не осуществляет рефинансирование ипотеки. Однако, имеется возможность воспользоваться его посредническими услугами – поданная заявка в банк Тинькофф будет автоматически разослана в организации, имеющие лучшие условия по перекредитованию. Далее заявитель уже может самостоятельно определить один из банков, который согласен произвести рефинансирование его ипотеки.
Банк Открытие
Организация предлагает осуществление процедуры рефинансирования суммы от 500 тысяч до 30 млн. рублей. При этом возраст заемщика должен находиться в пределах от 18 до 65 лет – стоит заметить, что мало банковских организаций может предоставить подобную услугу, начиная с такого молодого возраста. Минимальная процентная ставка по кредиту начинается от 10%.
Итак, при необходимости улучшения условий выплаты долгового обязательства, заемщик может осуществить процедуру перекредитования или рефинансирования. Обращение в банк предполагает предоставление необходимого пакета документов, а также соблюдение определенных условий, которые в каждой организации могут несколько отличаться.
